Das Altersvorsorgedepot einfach erklärt
Das Altersvorsorgedepot, kurz AVD, ist die neue staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge. Es startet am 1. Januar 2027 und löst die Riester-Rente für neue Verträge ab. Sie zahlen regelmäßig in ein Depot ein, der Staat ergänzt Ihren Beitrag mit Zulagen, und das Geld kann in Fonds oder ETFs am Kapitalmarkt arbeiten. Wer in Kiel für das Alter vorsorgen möchte, bekommt damit ein Werkzeug, das auch mit kleinen Beträgen sinnvoll startet: Schon 10 Euro im Monat reichen für die Grundzulage.
Wichtig zu wissen: Das Altersvorsorgedepot ist kein einzelnes Produkt von der Stange. Es wird viele Varianten geben, mit unterschiedlichen Anlagekonzepten, Kosten und Nutzungsmöglichkeiten. Genau deshalb lohnt sich ein Blick auf die passende Lösung, bevor Sie sich festlegen.
Förderung im Überblick
Grundzulage
Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr legt der Staat 50 Cent pro Euro dazu. Für Beiträge zwischen 361 und 1.800 Euro sind es 25 Cent pro Euro. Die Grundzulage ist auf 540 Euro im Jahr begrenzt.
| Eigenbeitrag | pro Jahr | Grundzulage | im Depot |
|---|---|---|---|
| 10 € im Monat | 120 € | 60 € | 180 € |
| 30 € im Monat | 360 € | 180 € | 540 € |
| 50 € im Monat | 600 € | 240 € | 840 € |
| 150 € im Monat | 1.800 € | 540 € | 2.340 € |
Kinderzulage
Für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es bis zu 300 Euro im Jahr. Die volle Zulage erreichen Sie schon mit 25 Euro Eigenbeitrag im Monat. Ein Beispiel: Bei 50 Euro im Monat und zwei Kindern kommen 240 Euro Grundzulage und 600 Euro Kinderzulage zusammen, also 840 Euro Förderung auf 600 Euro eigenen Beitrag.
Berufseinsteigerbonus
Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 Jahre alt ist und die Voraussetzungen erfüllt, kann einmalig 200 Euro zusätzlich bekommen. Für junge Menschen in Kiel, ob in Ausbildung, im Studium oder im ersten Job, ist das ein Grund, früh zu starten.
Der Steuervorteil kommt zur Zulage dazu
Die Zulagen sind nur der eine Teil der Förderung. Ihre Beiträge können Sie zusätzlich in der Steuererklärung als Sonderausgaben geltend machen, bis zu 1.800 Euro im Jahr.
Welcher der beiden Wege für Sie besser ist, müssen Sie nicht selbst ausrechnen. Das Finanzamt führt automatisch eine Günstigerprüfung durch: Es vergleicht Ihre Zulagen mit der Steuerersparnis aus dem Sonderausgabenabzug. Fällt die Steuerersparnis höher aus, bekommen Sie die Differenz zusätzlich erstattet. Die Zulagen selbst behalten Sie in jedem Fall.
Daraus ergibt sich eine Faustregel, die in der Beratung oft für Überraschung sorgt: Wer gut verdient, profitiert eher vom Steuervorteil. Wer Kinder hat, profitiert eher von den Zulagen. Bei einem hohen Grenzsteuersatz kann die Steuerersparnis deutlich über der Zulage liegen. Bei zwei Kindern und mittlerem Einkommen sind dagegen meist die Zulagen der größere Hebel. Welcher Fall bei Ihnen zutrifft, hängt von Einkommen, Familienstand und Steuerklasse ab, und genau das rechnen wir im Gespräch mit Ihren Zahlen durch.
Dafür gilt die nachgelagerte Besteuerung: Während der Ansparphase bleibt die Förderung unangetastet, versteuert werden erst die Auszahlungen im Rentenalter. Das ist in der Regel ein Vorteil, weil der persönliche Steuersatz im Ruhestand meist niedriger liegt als im Berufsleben.
Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
- Familien: Die Kinderzulage macht das AVD besonders attraktiv. Schon kleine Beiträge werden pro Kind voll gefördert.
- Angestellte: Auch mit überschaubarem Budget lässt sich die staatliche Förderung gut mitnehmen.
- Selbstständige: Sie sollen im neuen System ebenfalls förderberechtigt sein.
- Berufseinsteiger: Zusätzlicher Bonus und viel Zeit für den Vermögensaufbau.
Ob und in welcher Höhe Sie gefördert werden, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Der Rechner oben liefert eine erste Orientierung, die verbindliche Prüfung erfolgt in der Beratung.
Mit dem Altersvorsorgedepot zum Eigenheim
Der Wunsch nach den eigenen vier Wänden ist groß. In einer Civey-Umfrage im Auftrag von Haus & Grund (14. September bis 3. Oktober 2026, rund 1.000 Mieter zwischen 18 und 45 Jahren) wünschten sich 76 Prozent, in einer eigenen Immobilie zu leben. Gleichzeitig hielten 58 Prozent das für unrealistisch.1
Genau hier kann die geförderte Altersvorsorge helfen. Je nach Produktform lässt sich das geförderte Guthaben auch für wohnwirtschaftliche Zwecke einsetzen, etwa für den Kauf oder Bau einer selbst genutzten Immobilie, für die Tilgung eines Darlehens oder für bestimmte Umbau- und Sanierungsmaßnahmen. Damit kann das AVD eine der besten Möglichkeiten sein, dem Eigenheim näherzukommen und nebenbei für das Alter vorzusorgen. Welche Variante das ermöglicht und was sie kostet, klären wir mit Ihnen persönlich.
Sie haben schon einen Riester-Vertrag? Dann zählt jetzt der richtige Weg
Bestehende Riester-Verträge laufen weiter. Ab dem 1. Januar 2027 soll sich das angesparte Guthaben zusätzlich in ein Altersvorsorgedepot übertragen lassen. Eine Übertragung auf einen anderen Altersvorsorgevertrag, der auf Ihren Namen läuft, gilt nach § 93 Absatz 2 Einkommensteuergesetz ausdrücklich nicht als schädliche Verwendung. Ihre bisherigen Zulagen und Steuervorteile bleiben dabei erhalten.
Übertragen und Kündigen sind zwei völlig verschiedene Dinge
Wer seinen Riester-Vertrag stattdessen kündigt und sich das Guthaben auszahlen lässt, löst eine schädliche Verwendung aus. Die Folge: alle erhaltenen Zulagen und alle Steuervorteile aus dem Sonderausgabenabzug müssen zurückgezahlt werden, die Erträge werden zusätzlich versteuert. Aus einer scheinbar einfachen Entscheidung werden so schnell mehrere tausend Euro Verlust.
Lassen Sie Ihren bestehenden Vertrag prüfen, bevor Sie etwas kündigen oder unterschreiben. Im Erstgespräch sehen wir uns an, was Sie bisher eingezahlt haben, welche Förderung daran hängt und welcher Weg in Ihrem Fall der richtige ist.
Auch die Übertragung selbst ist kein Automatismus, den man nebenbei erledigt. Mit dem Wechsel in ein Depot entfällt in der Regel die Beitragsgarantie des alten Vertrags. Das kann sinnvoll sein, weil dafür mehr Rendite möglich wird, es passt aber nicht zu jeder Lebenssituation. Wie sich Garantie, Kosten und Renditechance in Ihrem Fall gegenüberstehen, sehen wir uns gemeinsam an.
Warum die Beratung zum Altersvorsorgedepot in Kiel so wichtig ist
Das Altersvorsorgedepot ist ein sehr beratungsintensives Produkt. Es gibt nicht das eine AVD, sondern viele Varianten mit verschiedenen Nutzungsformen und Kosten. Ob Depot, Bausparlösung oder eine Kombination, ob Fokus auf Rente oder Eigenheim: Die Unterschiede entscheiden darüber, wie viel am Ende bei Ihnen ankommt. Wer nur auf die Förderung schaut, übersieht schnell die Kosten und die Bedingungen.
- Wir prüfen, ob Sie zulageberechtigt sind und wie viel Förderung für Sie möglich ist.
- Wir vergleichen Varianten nach Kosten, Anlageform und Nutzungsmöglichkeiten.
- Wir klären, ob Eigenheim oder Altersvorsorge für Sie im Vordergrund steht.
Die Beratung ist kostenlos. Das Erstgespräch dauert in der Regel 30 bis 60 Minuten, unverbindlich und auf Wunsch bei Ihnen in Kiel oder Umgebung.
Beratung zum Altersvorsorgedepot in Kiel und Umgebung
Wir beraten dort, wo Sie wohnen. Das Erstgespräch findet auf Wunsch bei Ihnen zu Hause statt, alternativ telefonisch. Gerade weil das Altersvorsorgedepot ab 2027 in vielen Varianten angeboten wird, hilft ein Gespräch vor Ort mehr als ein Vergleichsportal: Ihre Wohnsituation, Ihre Familie und Ihre Pläne für ein Eigenheim entscheiden mit darüber, welche Form sinnvoll ist.
Beratungsgebiet: Kiel mit allen Stadtteilen, darunter Gaarden, Wik, Holtenau, Friedrichsort, Schilksee, Suchsdorf, Mettenhof, Elmschenhagen und Ellerbek, dazu das Umland mit Kronshagen, Altenholz, Molfsee, Flintbek, Schwentinental, Heikendorf, Laboe, Preetz, Plön, Gettorf, Eckernförde und Rendsburg.
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Was ist das Altersvorsorgedepot (AVD)?
Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Investmentdepot für die private Altersvorsorge. Sie zahlen regelmäßig ein, der Staat legt Zulagen dazu, und das Geld kann am Kapitalmarkt angelegt werden, zum Beispiel in ETFs und Fonds. Es entwickelt die Riester-Rente weiter.
Ab wann gibt es das Altersvorsorgedepot?
Das neue System startet am 1. Januar 2027 und löst die Riester-Rente für neue Verträge ab. Wer sich jetzt informiert, kann den Einstieg in Ruhe vorbereiten und die passende Lösung auswählen.
Gibt es nur ein Altersvorsorgedepot oder mehrere Varianten?
Es wird viele Varianten geben, mit unterschiedlichen Anlagekonzepten, Kosten und Nutzungsmöglichkeiten. Deshalb ist eine persönliche Beratung so wichtig: Sie hilft, die Variante zu finden, die zu Ihren Zielen passt.
Kann ich die Förderung für ein Eigenheim nutzen?
Je nach Produktform kann das geförderte Guthaben auch für wohnwirtschaftliche Zwecke eingesetzt werden, zum Beispiel für den Kauf oder Bau einer selbst genutzten Immobilie oder die Tilgung eines Darlehens. Welche Variante das ermöglicht und unter welchen Bedingungen, besprechen wir in der Beratung.
Wie hoch ist die staatliche Förderung?
Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr gibt es 50 Cent Grundzulage pro Euro, für Beiträge zwischen 360 und 1.800 Euro noch 25 Cent pro Euro. Die Grundzulage beträgt damit höchstens 540 Euro im Jahr. Gefördert werden bis zu 1.800 Euro Eigenbeitrag, also 150 Euro im Monat.
Wie viel Förderung gibt es für Kinder?
Für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es bis zu 300 Euro Kinderzulage im Jahr. Die volle Kinderzulage erhalten Sie schon bei 25 Euro Eigenbeitrag im Monat, also 300 Euro im Jahr. Bei zwei Kindern sind das bis zu 600 Euro Kinderzulage zusätzlich zur Grundzulage.
Was ist der Berufseinsteigerbonus?
Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 Jahre alt ist und die Voraussetzungen erfüllt, kann einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus zusätzlich erhalten. Ob das bei Ihnen zutrifft, prüfen wir gern gemeinsam.
Wer kann das Altersvorsorgedepot nutzen?
Gefördert werden zulageberechtigte Personen, zum Beispiel Angestellte. Auch Selbstständige sollen künftig förderberechtigt sein. Ehepartner können unter Umständen mittelbar von der Grundzulage profitieren. Ob Sie zulageberechtigt sind, klären wir in der persönlichen Beratung.
Wie viel muss ich mindestens einzahlen?
Für die Grundzulage ist ein Mindesteigenbeitrag von 120 Euro im Jahr nötig, das sind 10 Euro im Monat. Je mehr Sie im geförderten Rahmen einzahlen, desto höher fällt die Zulage aus.
Was passiert mit meinem bestehenden Riester-Vertrag?
Er läuft weiter. Ab 2027 soll sich das Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen lassen, ohne dass die bisherige Förderung verloren geht. Entscheidend ist der Weg: Eine Übertragung auf einen Vertrag, der auf Ihren Namen läuft, ist förderunschädlich. Eine Kündigung mit Auszahlung gilt dagegen als schädliche Verwendung, dann müssen Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden.
Kann ich die Beiträge von der Steuer absetzen?
Ja. Beiträge können bis zu 1.800 Euro im Jahr als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Steuervorteil für Sie günstiger sind, und erstattet die Differenz, wenn die Steuerersparnis höher ausfällt. Versteuert wird erst die Auszahlung im Rentenalter.
Kostet die Beratung etwas?
Nein, die Beratung zum Altersvorsorgedepot ist für Sie kostenlos und unverbindlich.
Wie lange dauert das Erstgespräch?
Das Erstgespräch dauert in der Regel 30 bis 60 Minuten. Darin klären wir Ihre Situation, die mögliche Förderung und welche Varianten für Sie in Frage kommen.
Berät mir jemand in Kiel persönlich zum Altersvorsorgedepot?
Ja. Wenn Sie in Kiel oder Umgebung wohnen, können Sie über das Formular auf dieser Seite eine kostenlose Beratung anfragen. Wir melden uns bei Ihnen und vereinbaren einen Termin.
Stand: Oktober 2026. Die Angaben beruhen auf dem Altersvorsorgereformgesetz und können sich bei der praktischen Umsetzung noch ändern. Alle Beispiele sind unverbindliche Rechenbeispiele und keine Anlageberatung. Die Wertentwicklung von Kapitalanlagen kann nicht vorhergesagt werden. Möglichkeiten zur wohnwirtschaftlichen Verwendung hängen von der gewählten Produktform und den jeweiligen Bedingungen ab.
Quellen: 1. Civey-Umfrage im Auftrag von Haus & Grund Deutschland, 14. September bis 3. Oktober 2026, rund 1.000 Mieter zwischen 18 und 45 Jahren, hausundgrund.de. 2. Altersvorsorgereformgesetz. 3. § 93 Absatz 2 Einkommensteuergesetz zur förderunschädlichen Übertragung.