Zulagen und Förderung beim Altersvorsorgedepot
Kurz zusammengefasst
- Auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr legt der Staat 50 Cent je Euro dazu, danach bis 1.800 Euro noch 25 Cent je Euro.
- Daraus ergibt sich eine Grundzulage von höchstens 540 Euro im Jahr.
- Je kindergeldberechtigtem Kind kommen bis zu 300 Euro hinzu, die volle Kinderzulage gibt es schon ab 25 Euro Eigenbeitrag im Monat.
- Unter 25 Jahren ist einmalig ein Berufseinsteigerbonus von 200 Euro möglich.
Die Grundzulage: gestaffelt, nicht pauschal
Die Förderung des Altersvorsorgedepots ist nicht ein fester Betrag, sondern hängt an Ihrem Eigenbeitrag. Sie ist in zwei Stufen aufgebaut.
Auf die ersten 360 Euro, die Sie im Jahr einzahlen, legt der Staat 50 Cent je Euro dazu. Das sind die wertvollsten Euro im ganzen System: Wer 30 Euro im Monat einzahlt, bekommt auf jeden eingezahlten Euro 50 Cent geschenkt. Auf alles darüber bis zur Grenze von 1.800 Euro im Jahr gibt es noch 25 Cent je Euro. Oberhalb von 1.800 Euro im Jahr, also 150 Euro im Monat, gibt es keine Zulage mehr. Einzahlen dürfen Sie weiter, gefördert wird es nicht.
| Eigenbeitrag | pro Jahr | Grundzulage | im Depot |
|---|---|---|---|
| 10 € im Monat | 120 € | 60 € | 180 € |
| 30 € im Monat | 360 € | 180 € | 540 € |
| 50 € im Monat | 600 € | 240 € | 840 € |
| 150 € im Monat | 1.800 € | 540 € | 2.340 € |
An der Tabelle sieht man den Knick: Von 10 auf 30 Euro im Monat verdreifacht sich der Beitrag, die Zulage verdreifacht sich mit. Von 30 auf 150 Euro verfünffacht sich der Beitrag, die Zulage steigt aber nur auf das Dreifache. Die Förderquote sinkt also mit steigendem Beitrag, während der Steuervorteil in die andere Richtung wirkt.
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Kinderzulage: der größte Hebel für Familien
Für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es bis zu 300 Euro im Jahr zusätzlich. Entscheidend ist dabei ein Detail, das oft untergeht: Die volle Kinderzulage erreichen Sie bereits mit einem Eigenbeitrag von 25 Euro im Monat, also 300 Euro im Jahr.
Ein Beispiel mit zwei Kindern: Bei 50 Euro im Monat zahlen Sie 600 Euro im Jahr ein. Dazu kommen 240 Euro Grundzulage und 600 Euro Kinderzulage, zusammen 840 Euro vom Staat. Aus 600 Euro eigenem Beitrag werden 1.440 Euro im Depot. Das ist eine Förderquote von 140 Prozent, die Sie an keiner anderen Stelle bekommen.
Die Kinderzulage fällt weg, sobald der Kindergeldanspruch endet. Sie ist also kein Dauerzustand, sondern ein Fenster von typischerweise 18 bis 25 Jahren je Kind.
Berufseinsteigerbonus
Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 Jahre alt ist und die Voraussetzungen erfüllt, kann einmalig 200 Euro zusätzlich erhalten. Das klingt nach wenig, ist aber der Betrag mit der längsten Laufzeit im ganzen System: 200 Euro, die mit 22 eingezahlt werden, haben bis zur Rente über 40 Jahre Zeit.
Der Mindestbeitrag
Für die Grundzulage ist ein Mindesteigenbeitrag von 120 Euro im Jahr nötig, also 10 Euro im Monat. Darunter gibt es keine Zulage. Das ist eine niedrige Schwelle, und sie ist bewusst so gesetzt: Auch wer wenig übrig hat, soll anfangen können.
Wer die Förderung bekommt
- Angestellte und Arbeiterinnen, also der klassische zulageberechtigte Personenkreis.
- Selbstständige sollen ab 2027 unmittelbar förderberechtigt sein, ohne Umweg über einen Ehepartner. Mehr dazu auf der eigenen Seite.
- Ehepartner können unter Umständen mittelbar von der Grundzulage profitieren.
- Beamtinnen und Beamte sowie weitere Gruppen haben eigene Voraussetzungen, die im Einzelfall zu prüfen sind.
Ob Sie dazugehören, hängt an Ihrer konkreten Situation und ist keine Frage, die sich pauschal beantworten lässt. Genau das klären wir im Erstgespräch.
Die Zulagen fließen nicht von allein
Zulagen müssen beantragt werden. In der Riester-Welt gab es dafür den Dauerzulagenantrag, mit dem der Anbieter die Zulage jedes Jahr automatisch anfordert. Ähnliches ist auch für das Altersvorsorgedepot zu erwarten, die genaue Umsetzung steht aber erst mit dem Start fest.
Merken sollten Sie sich vor allem eins: Wer den Antrag vergisst, verliert die Zulage für das betreffende Jahr. Das ist der häufigste vermeidbare Fehler im alten System gewesen.
Stand: Oktober 2026. Die Angaben beruhen auf dem Altersvorsorgereformgesetz und können sich bei der praktischen Umsetzung noch ändern. Alle Beispiele sind unverbindliche Rechenbeispiele und keine Anlageberatung.
Häufige Fragen
Wie hoch ist die Förderung beim Altersvorsorgedepot?
Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr gibt es 50 Cent Grundzulage pro Euro, für Beiträge zwischen 360 und 1.800 Euro noch 25 Cent pro Euro. Die Grundzulage beträgt damit höchstens 540 Euro im Jahr. Gefördert werden bis zu 1.800 Euro Eigenbeitrag, also 150 Euro im Monat.
Wie viel Förderung gibt es für Kinder?
Für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es bis zu 300 Euro Kinderzulage im Jahr. Die volle Kinderzulage erhalten Sie schon bei 25 Euro Eigenbeitrag im Monat. Bei zwei Kindern sind das bis zu 600 Euro zusätzlich zur Grundzulage.
Was ist der Berufseinsteigerbonus?
Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 Jahre alt ist und die Voraussetzungen erfüllt, kann einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus zusätzlich erhalten.
Wie viel muss ich mindestens einzahlen?
Für die Grundzulage ist ein Mindesteigenbeitrag von 120 Euro im Jahr nötig, das sind 10 Euro im Monat. Je mehr Sie im geförderten Rahmen einzahlen, desto höher fällt die Zulage aus.
Lohnt sich ein Beitrag über 150 Euro im Monat?
Für die Zulage nicht, denn gefördert werden höchstens 1.800 Euro im Jahr. Ob darüber hinaus einzuzahlen sinnvoll ist, hängt von den Kosten des Vertrags und von Ihren Alternativen ab und sollte im Einzelfall gerechnet werden.